一、研发背景
宁波地处中国海岸线中段，东有舟山群岛，北濒杭州湾，西接绍兴嵊州，南临三门湾，区位优势明显。宁波全市海域总面积为平方公里，岸线总长为公里，约占浙江省海岸线的24%。广阔的海域给宁波带来了丰富的渔业资源，同时也造就了宁波发达的渔业捕捞产业。截止年末，宁波第一产业总产值为.3亿元，其中渔业总产值为.7亿元，占比达到38.2%，渔业是宁波农业的基础产业，也是战略性产业。
截至年末，宁波地区拥有捕捞渔船约艘，渔业捕捞经营主体在渔船购置、翻新、维修及日常生产经营周转（如人工费、柴油费）过程中资金投入大，融资需求较为旺盛。但通过前期的市场调研了解到，渔民普遍存在融资困难，其原因主要有三点：一是渔业捕捞与其他产业不同，渔民全年约70%的时间都在海上，贷款难以找到渔民本人；二是随着渔业捕捞经营方式升级，渔船建造及维护的成本投入增大，贷款资金跟不上投入资金的增长变化；三是渔船为非通用性经营资产，处置变现难度较大。因此，银行机构对渔业贷款的介入力度不够，开展渔业贷款业务的银行主要是当地农信社和村镇银行，渔民存在融资难、融资贵问题。
二、主要做法
通过充分的市场调研，宁波农担与合作银行、宁波市渔业融资担保有限公司（以下简称“宁波渔担”）达成业务合作共识，共同开发了“渔业贷”融资担保产品。“渔业贷”业务模式，主要由宁波渔担向合作银行及宁波农担推荐有贷款需求且从事渔业生产经营的客户，由客户向银行提出贷款申请，宁波农担为客户该笔贷款向银行提供担保，宁波渔担为宁波农担提供反担保。该产品主要做法有以下三点：
一是客户对象精准化。“渔业贷”客户对象定位为宁波市渔业互保协会在保会员，且对渔民年龄、渔船船龄、资金用途等作了明确规定，能精准画像产品的客户群。
二是授信额度标准化。宁波农担在对船舶吨位、马力、船龄、渔民家庭资产等多维度指标分析的基础上，构建了“渔业贷”授信测算模型，通过该模型能快速、准确的判定渔民的担保额度，提高了业务作业效率。
三是客户服务优质化。“渔业贷”各合作方实现了审贷标准的统一，渔民只需要提供一套资料以供贷款审核。考虑到渔民大部分时间在出海捕鱼，三方提前对贷款进行预审，并集中在休渔期间上门办理相关手续。
三、取得成效
“渔业贷”于年正式开展业务，从产品创新到目前已经历了4年多的时间，期间公司多次征求合作机构及客户意见，对产品要素及流程进行优化调整，使产品更贴近市场需求。截至年9月末，“渔业贷”历年累计业务放款金额超10亿元，实现业务在保金额3.5亿元。累计带到渔民就业超过户，带动渔民增收超8亿元，为渔民节省融资成本约万元。我司“渔业贷”产品推出后，获得渔民一致好评。
此外，“渔业贷”产品有效利用了渔业互保协会的信息资源，在客户准入环节做好了风险防范，产品资产质量得到了保证。自业务开展以来，“渔业贷”未发生过逾期代偿风险情况，资产质量良好。
四、经验启示
农业产业相对稳定，从业群体也较为固定，行业整体经营风险较小，但农业客户一直存在融资难、融资贵问题，究其原因主要还是我国的农业规模化程度较底，客户群体较为分散，导致金融机构在农业客户的获客成本上相对较高，金融机构不愿意将信贷资金投放到农业领域。宁波农担作为政策性融资担保机构，立足农业领域，深入研究农业产业特征，在产品设计上考虑多方诉求，努力解决金融机构面临的顾虑和难题，引导金融资本投向农业，切实解决农业经营主体融资难、融资贵问题，助力乡村振兴战略实施。