来源：意见领袖
意见领袖丨俞燕
资本市场上最有名的动物是什么？
大概要属獐子岛的扇贝了。
投资者们大概有印象，自年以来，獐子岛的扇贝已经屡次失踪，“扇贝跑了”已经成为资本市场上最有名的段子之一了。
故事最早发生在年10月，獐子岛发布了一则公告，声称因为北黄海遭遇几十年一遇的冷水团，公司即将进入收获期的海底虾夷扇贝集体“跑路”了。受此影响，公司当年归母净利润巨亏11.89亿元。不过半年后公司又公告称，经抽测，扇贝“尚不存在减值的风险”，于是被人们戏称为扇贝“回家”了。
八年间，獐子岛养成海底的扇贝几番“跑路”的真相，已成为资本市场的一大谜题。
虽然后来经监管部门调查后盖章，獐子岛存在“财务造假”的问题，不过也从一个侧面说明，其业绩的盈亏与扇贝生存情况息息相关，而扇贝的生与死、肥与瘦，则与其赖以生存的海洋环境的变化直接相关。
獐子岛是水产养殖保险的试点地之一。也不知这老是逃跑的扇贝，怎么个赔法？
比獐子岛扇贝“跑路”更惨的是大连海参。年，由于连日高温，加之海水低潮期，大连海参“热死”了。彼时据辽宁省海洋渔业厅初步统计，辽宁海参受灾损失面积95万亩，损失产量高达6.8万吨，造成直接经济损失68.7亿元，养殖户损失高达上千万元，几乎血本无归。
海洋渔业是靠天吃饭的行当，也是世界上最危险的职业之一。渔业安全事故具有易发性、多发性的特点，一旦遇灾则损失巨大。一直以来，渔业领域的保险主要采用互助保险的形式，为渔民解难减损。
这种非营利性的行业互助模式有一定的局限性，已难以支撑渔业的发展，亟需通过改革破除渔业发展所面临的难题和瓶颈。
2月15日，CBIRC为渔民们送上了一份元宵节大礼：同意家（名）渔业服务组织、渔业捕捞企业和渔业从业者发起筹建中国渔业互助保险社（下称“渔业互保社”）。
这是我国首家渔业行业互助保险社，也是第七家互助保险社（公司）。这也意味着，渔业互助保险的商业化之路由此开启，渔人从此将变成保险人。
商业化启航
根据2月15日的公告，渔业互保社将由中国渔业互保协会与浙江省渔业互保协会、山东省渔业互保协会、福建省渔业互保协会、广东省渔业互保协会、宁波市渔业互保协会、江苏省渔业互助保险协会、河北省渔业互保协会作为主要发起会员，辽宁省渔业互保协会、宏东渔业股份有限公司、陈则波等家（名）渔业服务组织、渔业捕捞企业和渔业从业者作为一般发起会员，联合发起筹建，初始运营资金5亿元，注册地北京市。
渔业互保社的发起人多达家（名），创下了目前商业保险公司股东（发起人）数量之最。
在发起人中，作为主发起会员之一的中国渔业互保协会，成立于年7月6日，前身是中国渔船船东互保协会，经农业部发起、民政部批准设立，是国内第一家全国性农业互助保险合作社。
年10月8日，河北省秦皇岛市北戴河区渔船船东王宝贵投保渔民人身平安互保，成为协会第一个会员。次月12日，山东威海市崮山水产总公司与协会签订团体会员互保凭证，成为协会第一个团体会员。
中国渔业互保协会此前已与保险业颇有渊源，是年1月成立的华农财险的股东，持股1.7%，目前则降为0.55%。华农财险的首任董事长刘身利曾任协会副理事长。
渔业互保社的拟任总经理张竞，亦来自华农财险，曾任合规负责人等职。
渔业互保社的拟任董事长杨斌，此前任职中国渔业互保协会副理事长、秘书长。
唯一的自然人发起人陈则波，生于年，自幼出海捕鱼，22岁就成为船长，有“保卫黄岩岛英雄”之名。现为海南海通达海洋服务有限公司法定代表人。
除了总公司，同批筹建的还有辽宁、大连、广西、海南等四家省级分支机构。
此前根据中国渔业互保协会的改革方案，渔业互保社原本计划在年开业。不过遇到疫情这只黑天鹅，令世事难料。
曲折改革路
渔业是最容易同时受到洪涝、海啸、冰冻、台风、病害等自然灾害影响的行业，因此急需保险保障的庇佑。
据了解，渔业互保发端于年，作为农业险龙头的人保财险，在业内率先开办了水产养殖保险，并于九十年代初在部分地区形成了一定的规模。不过由于展业难、定损难、理赔难的“三难”难题，导致大干大赔、不干不赔，渔船、渔民意外险的赔付率高达%，使该业务的发展受到严重制约。
年，宁波市开始组织渔船船东参加互助保险。
年，中国渔业互保协会开启了水产养殖保险试点，在浙江嵊泗、大连獐子岛（对，就是那个老是逃跑的扇贝所在地）、福建漳浦和山东东营等地进行试点探索，年以来，在全国8个省份开展了形式多样的水产养殖保险业务。
在渔业互保的发展过程中，中国渔业互保协会亦与商业保险公司开呢了合作，比如年和人保财险签署了共同推进水产养殖保险发展的合作框架协议，与国元农业保险签订了水产养殖保险共保合作协议，采用“互助保险+商业保险”的水产养殖保险合作模式，与安华农险合作共保政策性水产养殖保险等。
此外，中国渔业互保协会还与瑞士再保险开展水产养殖成数协议分保，初步建立了水产养殖保险风险分散长效机制。
近年来，随着社团管理改革的深入，中国渔业互保协会亦面临政社脱钩的改革。此外，年出台的《农业保险条例》未将中国渔业协会纳入保险业监管的范围。因此，无论从社改革层面还是从保险监管层面，渔业互保模式的改革势在必行。
年，高层已在研究，拟将渔业互助保险纳入保险业务监管范围。
年3月，在渔业互助保险体制改革专题汇报会议上，MARA相关领导提出，要“开展体制改革势在必行、迫在眉睫，应依法依规、积极稳妥推进改革进程”，并成立了渔业互保体制改革工作小组。
年，在互助共济、服务渔业的初衷之下，从“渔业人”向“保险人”转变的改革继续推进。当年4月，一份《关于推进渔业互保体制改革有关事项的请示》报送给相关领导，“协会+互助保险社方案”作为建议改革方案获得批准。
八个月后（年12月7日），MARA渔业渔政管理局和CBIRC公司治理监管部共同签署了《关于渔业互助保险体制改革工作的会议纪要》，原则同意“协会+互助保险社”改革方案，由两部委共同拟定渔业互助保险系统整体改革方案。
年是中国渔业互保协会成25周年，这一年6月14日，其被列入农业农村部19家行业协会脱钩名单，将在限期完成脱钩。
与此同时，渔业互保体制改革在这一年继续推进，同年2月28日，改革工作小组向MARA报送的《关于渔业互保体制改革下一步工作安排的请示》，获批“积极推进”。
10个月后（12月5日），MARA和CBIRC联合向SC呈报了《关于渔业互助保险系统体制改革有关工作的报告》，建议采取“剥离协会保险业务，设立专业保险机构承接”思路，对渔业互助保险系统进行体制改革。
由此可以看出，年的“协会+互助保险社”的思路，已易为“剥离协会保险业务，设立专业保险机构承接”的改革路径。
年1月5日，两部委报送的《关于渔业互助保险系统体制改革有关工作的报告》获SC批准。在随后的5月25日，《关于推进渔业互助保险系统体制改革有关工作的通知》（下称“《通知》”）正式发布，明确了渔业互助保险系统体制改革工作的时间表、路线图和工作要求。
根据《通知》，由中国渔业互保协会牵头联合有关省（市）渔业互保协会，发起设立具有独立法人资格的全国性渔业互助保险机构，接受CBIRC的监管和MARA的行业指导。中国渔业互保协会作为主要发起会员和借款人，参与全国性渔业互助保险机构的监督管理。
该互保机构的初始运营资金，由中国渔业互保协会脱钩后和有关省（市）渔业互保协会以借款方式注入，运营遵循“互助共济、服务渔业”的宗旨，业务范围包括渔业行业内的财产保险、责任保险、意外伤害保险、再保险等保险业务。
《通知》还确定了河北、山东、江苏、浙江、福建、广东和宁波等七省（市）的渔业互保协会的改革方案，采用两种模式：
1、对于满足专业性相互保险组织设立条件的地方协会，由中国渔业互保协会联合其共同发起设立具有独立法人资格的省（市）渔业互助保险机构，接受CBIRC的监管、同级渔业主管部门的行业指导和中国渔业互保协会的业务指导。
2、对于不具备专业性相互保险组织设立条件的地方协会，则直接转制成为全国性渔业互助保险机构的分支机构，由全国性渔业互助保险机构负责管理，接受当地渔业主管部门的行业指导和CBIRC派出机构的监管。
年12月22日，“中国渔业互助保险社”的名称在工商信息系统进行了登记。
根据《通知》的要求，渔业互保社成立后，中国渔业互保协会和省（市）渔业互助保险机构改革完成后，将不再从事保险业务。
从此，渔业互保社将作为专门拥有独立法人主体的互助保险社，专门为渔业和渔人提供保险保障服务，发挥渔业“稳定器”的作用。
商保“新人”面临的挑战
与行业协会脱钩后，新生的渔业互保社作为独立法人主体，开始走商业化之路，还需要面临诸多挑战。
一是法律身份的确认的问题。目前关于相互保险组织形式的监管，有《相互保险组织监管试行办法》。但在现行的《保险法》中尚未被纳入，需要在修订版本中予以补充和完善。
此外，《农业保险条例》虽然包括渔业，但未将其纳入国家政策性农业保险的范畴，因此渔业保险还无法享受到作为政策性农业保险的优惠政策。
渔业是高风险产业，渔业从业者的人身意外伤害保险的风险类型被定为第6级，需要缴纳的保费最高。在渔业互助保险体系中，其发展离不开财政补贴。
据了解，从各地的情况来看，财政提供的保费补贴至少约占40%左右，且主要依靠省级财政，市县级财政，中央财政补贴较低。
脱钩之后，渔业互保社是否还能获得补贴，即使有如何进一步完善补贴机制和方式，激发渔民的参保积极性，提高互助保险的深度和密度。
此外，渔业互保社还需要适应市场的洗礼。
与商业保险相比，渔业互助保险具有无法替代的优势。浙江省渔业互保协会刘向东等人年曾在《谈渔业互助保险在渔业安全管理中的作用》一文中指出，在组织形式上，渔业互助保险的会员既是被保险人同时又是保险人，容易形成会员之间的互相监督机制，最大限度地规避道德风险和逆向选择。
在机构性质上，协会是非营利性民间组织，可以用更多的风险储备金反哺渔业安全生产。
在经营目的上，会费标准可以在积累的基础上逐步实施比商业保险更低的价格、更优惠的条件提供保险产品，收缴的保险费（会费）中没有利润因素，其目的是为渔民或船东提供最大的风险保障。
在依托机关上，协会坚持各级渔业行政主管部门的领导，依托渔政、渔港监督、渔船检验三支渔业执法队伍，依靠技术推广、科研院校技术支撑，实行低成本扩张，在勘验、定损、理赔上具有更大的公信度。
在服务范围上，对因保费低、赔付率高的中小渔船及有关风险大的渔业产业，广开互助保险大门，可以逐步实现全覆盖的安全后续保障。
与中国渔业互保协会脱钩，也意味着渔业互保社将告别以上的优势，以独立法人主体的新身份适合商业社会方方面面的要求，比如在企业经营、风险管理、信披、偿付能力、客户服务等诸多方面的监管要求。
独立地在商业保险市场打拼并站稳脚跟，渔业互保社且行且努力。